Avant toute chose, soulignons qu’il n’y a pas le même niveau d’intérêt à rembourser tous les prêts, ne serait-ce que pour bénéficier de l’effet de levier du crédit que permettent certains d’entre eux. Nous aurons l’occasion d’y revenir, mais cette précision paraissait importante, et elle ne retire rien au fait que, dans la très grande majorité des cas, plus vite l’on se débarrasse d’un emprunt, et plus l’on profite de substantielles économies. Or, pour parvenir à cet objectif, il convient de pouvoir effectuer des paiements supplémentaires – à défaut d’opérer un rachat total du crédit, souvent hors de portée quand il serait le plus intéressant, c’est-à-dire au moment où le ratio des intérêts s’avère le plus élevé dans la mensualité à verser. Quoi qu’il en soit, il nous paraissait opportun d’explorer plus en détail ce que les paiements supplémentaires peuvent vous apporter, en gain de pouvoir d’achat sur le long terme, et donc comment rembourser un crédit à la consommation, par exemple, dès que possible.
Les atouts des remboursements anticipés de crédit
Pour bien comprendre l’intérêt des paiements supplémentaires, qu’il est possible de réaliser sur
cette page, et que l’on désigne souvent sous le terme de « remboursement anticipé de crédit », il est essentiel de se souvenir de quelle manière fonctionne un emprunt, quel qu’il soit. En effet, si l’on excepte les prêts à taux zéro, extrêmement rares, les intérêts sont bien entendu calculés en fonction du solde restant, ce qui implique que plus ce restant dû est élevée, et plus la part des intérêts dans chaque remboursement dont vous vous acquitterez sera élevé. Corollaire de ceci, le capital (c’est-à-dire le montant emprunté, hors intérêt) ne diminuera que très lentement pendant une partie significative de la durée du prêt. Si vous pouvez procéder à des paiements supplémentaires, vous réduirez donc votre solde plus rapidement, ce qui impactera favorablement le volume final des intérêts que vous aurez versé à l’organisme prêteur. Dit autrement, vous économiserez de l’argent sur le long terme, et bien sûr, vous jouirez plus rapidement d’une plus grande liberté financière, puisque vous aurez soldé un crédit plus tôt que prévu. En outre, les paiements supplémentaires présentent une grande souplesse, tant en matière de montant que de fréquence. Ainsi, il est tout à fait possible d’effectuer des remboursements anticipés ponctuels (ou planifiés, d’ailleurs) avec des montants relativement faibles, mais fréquents, dès que les fonds sont disponibles de votre côté. Inversement, vous pouvez opter pour des paiements supplémentaires plus espacés dans le temps, mais d’une plus grande importance.
Les meilleurs moyens de maximiser l’efficacité de ces paiements supplémentaires
Idéalement, pour que les remboursements anticipés soient les plus efficaces, il convient bien sûr de les affecter sur le capital restant dû, et non pas aux intérêts associés au prêt, mais ce n’est malheureusement pas toujours possible. Pour autant, il existe d’autres « astuces » permettant de profiter du mieux possible de ses paiements supplémentaires, en commençant par le fait de prioriser les prêts que vous avez pu solliciter au fil du temps, entre les emprunts immobiliers et les crédits à la consommation, notamment. De fait, et on le comprend instinctivement, il convient de s’intéresser d’abord aux dettes « souffrant » des taux d’intérêt les plus élevés, pour la simple et bonne raison que ce sont celles qui vous coûteront le plus cher sur la durée. A ce stade de votre lecture, vous vous demandez peut-être comment rembourser mon crédit de consommation ou mon emprunt immobilier plus tôt que prévu ? Très clairement, nous ne saurions trop vous recommander de bâtir une véritable stratégie autour de ces remboursements anticipés, afin qu’ils vous soient accessibles et profitables aussi souvent que possible. Certes, si vous profitez de revenus que vous n’attendiez pas, en lien avec une prime au travail ou un héritage, voire un remboursement d’impôt, vous pouvez parfaitement utiliser ces sommes afin de réduire votre bilan passif, plutôt que de dépenser cet argent. Toutefois, ces remboursements ponctuels ne sont aucunement incompatibles avec la mise en place d’un budget solide accolé à un plan de remboursement de vos crédits. En identifiant les postes de dépenses non-contraintes que vous pourriez réduire, sans pour autant vous priver, il sera en effet possible de déterminer une somme à consacrer à vos paiements supplémentaires – idéalement de manière automatique, afin de ne pas oublier de les effectuer. Voici donc comment rembourser un crédit de consommation de façon anticipée, et sans même y penser.
Les diverses considérations à prendre en compte
L’une des principales limites du remboursement anticipé de crédit a été brièvement évoquée dans l’introduction : il s’agit des prêts réalisés en profitant de conditions de marché particulièrement avantageuses, et effectués dans une optique d’investissement. L’on pense ici bien sûr aux emprunts immobiliers, tout particulièrement ceux disposant d’un taux d’intérêt bas, alors même que la conjoncture actuelle, celle d’une inflation qui peine à se stabiliser, a conduit les placements sûrs (du type du Livret A ou des obligations monétaires) à 3% au minimum. Il n’y aurait donc pas de sens à sortir de l’argent d’un actif de ce type pour rembourser un crédit à un taux significativement inférieur. Dans une moindre mesure, c’est également le cas pour les investisseurs aguerris qui profitent de l’effet de levier du crédit pour acheter des actions dont la revente (et/ou l’obtention des dividendes associés) permettra non seulement de rembourser le prêt et les intérêts, mais également de générer de sympathiques plus-values. Enfin, n’oubliez pas de tenir compte des éventuels frais de remboursement anticipé, lorsqu’ils sont prévus dans le contrat de prêt ; en règle générale, ils ne suffisent pas à briser l’intérêt des paiements supplémentaires, mais ils peuvent effectivement l’écorner quelque peu. A minima, assurez-vous de les avoir intégrés à votre plan de remboursement en anticipation du crédit que vous aurez ciblé. De plus, n’hésitez pas à en discuter directement avec votre créancier, car il arrive fréquemment que de tels frais soient réduits, voire annulés, pour les clients fidèles, et/ou pour ceux qui auraient un autre projet derrière avec le même organisme prêteur, par exemple.
